Casestudy NIET gaan pensioenbeleggen
Casestudy Bram en Saar
Weten of pensioenbeleggen wel of geen juiste keuze zou zijn voor jou? Plan een kennismaking!
Huidige situatie en wensen:
Bram (45 jaar) en Saar (41 jaar) zijn gehuwd in gemeenschap van goederen. Ze hebben samen 2 kinderen (9 jaar en 7 jaar). Bram is ondernemer met een eenmanszaak (winst +/- € 80K) en Saar is in loondienst (€ 30K).
Ze hebben een eigen woning (waarde € 500K, hypotheek € 300K) en in Box 3 wat beleggingen in aandelen (€ 5K), crypto (€ 10K) en spaargeld (€ 50K).
Bram wilde in eerste instantie pensioen beleggen, omdat hij een flink pensioengat heeft (omdat hij niet lang in loondienst heeft gewerkt en je als ondernemer zelf voor je pensioen moet zorgen).
Met de huidige situatie zou het voor hen niet haalbaar zijn om de pensioenpot door te beleggen na bereiken AOW leeftijd, dus de pot zou stoppen met renderen op 69 jarige leeftijd.
Bram en Saar hebben ook nog wel de wens om in de toekomst een keer een vakantiewoning in Spanje te kopen. Deze hebben ze in eerste instantie niet benoemd, omdat ze verwachten dat dat niet haalbaar zou zijn. Verder willen ze graag voor hun jongens al een ‘spaarpot’ opbouwen, door een jaarlijkse schenking te doen.
Financial Life Plan:
Aan de hand van onze inventarisatie en verwerking in onze software, hebben we de huidige situatie van Bram en Saar tot in detail in kaart gebracht.
Van daaruit hebben we een vijftal scenario’s gemaakt met diverse mogelijkheden om het vermogen te laten renderen, waaronder ook pensioenbeleggen uiteraard.
We kwamen tot de conclusie dat een investering in een Spaanse vakantiewoning voor Bram en Saar de juiste manier was om hun vermogen te laten renderen. Pensioen beleggen gaan we nu nog niet doen, omdat ze de liquiditeiten beter kunnen gebruiken voor hun investering. Met hun investering gaan ze ook inkomsten genereren en door hun gewijzigde toekomstige situatie, i.c.m. de mogelijkheden van de nieuwe Pensioenwet zijn daar later nog zeker mogelijkheden voor.
Ons advies voor Bram en Saar was:
(Let op: Dit is echt maatwerk. Dit past bij Bram en Saar en hun strategie. Dit is geen algemeen advies)
- Een nieuwe spaarrekening op privénaam openen (bij Raisin.nl)
- Een beleggingsrekening per kind (op hun naam) bij 1 van de grote banken (Rabobank, ABN Amro Bank of ING Bank) openen
- Huidige beleggingen omzetten naar liquide middelen (i.v.m. korte termijn volatiliteit en met het oog op een investering in vastgoed in Spanje)
- Crypto laten renderen met het oog op potentieel korte termijn rendement
- Huidige liquide middelen voor korte termijn uitlenen (11 maanden met hypothecair onderpand) met 7% rendement.
- Hypotheekverstrekker benaderen om 50K overwaarde op te nemen uit hun hypotheek.
Met deze handelingen is het voor hen mogelijk om eind 2025 hun eerste aankoop in Spanje te doen ten bedrag van € 300K.
We gaan niet zo ver dat we in het aankopen van Spaans vastgoed adviseren, want daar kennen we de Spaanse markt niet goed genoeg voor. Maar we nemen wel de fiscale consequenties van een Spaanse vakantiewoning mee in het Financial Life Plan en we berekenen door wat het rendement en de kosten zijn.
Dat biedt in Bram en Saar hun geval weer inzicht wanneer ze een eventuele tweede aankoop zouden kunnen realiseren of wanneer ze met de schenkingen aan hun kinderen kunnen beginnen.
Door dit inzicht gaan ze vanaf 2026 (als de aankoop is gerealiseerd) maandelijks de belastingvrije schenkingen aan hun kinderen doen, door automatisch een bedrag over te maken naar de beleggingsrekening van hun jongens en daar worden maandelijks automatisch de Northern Trust Funds in een bepaalde verhouding aangekocht, zodat er een goede diversificatie is (bedrijven, gebieden, branches). Met de historische rendementen, hebben hun jongens op hun 18e straks een ‘ spaarpot’ van rond de € 55K (voor de oudste) en € 75K (voor de jongste).
Bram en Saar twijfelen nog of ze de te ontvangen huren straks willen gebruiken om een tweede vakantiewoning aan te kopen, of dat ze dat willen gebruiken om periodiek te beleggen. Ze willen eerst ondervinden hoe het is om in Spanje een woning te hebben, voordat ze die beslissing maken. Dat is heel begrijpelijk en tegen die tijd updaten we hun Financial Life Plan.
Omdat Bram en Saar op termijn behoorlijk wat vermogen gaan opbouwen, hebben we ook nog advies gegeven over het opstellen van hun testament, waardoor er ruim 75K aan erfbelasting wordt bespaard.
